Pengertian, Contoh, Dan Klasifikasi Resiko Dalam Asuransi

Fakultas Hukum Universitas Nasional Dosen: Surajiman, S.H., M.Hum

Ayu.S.D- Risiko adalahbahaya, akibat atau konsekuensi yang dapat terjadi akibat sebuah proses yang sedang berlangsung atau kejadian yang akan datang. Dalam bidang asuransi, risiko adalah suatu ketidakpastian (uncertainty) yang akan selalu dihadapi manusia dalam seluruh kegiatanya atau aktifitas kehidupannya,baik itu aktifitas pribadi (personal activity) dan aktifitas usaha (bussines activity).

Contoh :

Resiko Pribadi     : sakit, kecelakaan, dll

Resiko bisnis       : bangkrut, musnah karena kebakaran. Dll

Ada 4 (empat) jenis klasifikasi resiko yang berkaitan dengan asuransi berikut adalah klasifikasi resiko tersebut :

• Resiko Murni (Pure Risk)

Resiko Murni (Pure Risk) adalah salah satu jenis resiko yang menimbulkan 2 (dua) kemungkinan. Pertama, Apabila resiko ini terjadi, akan menimbulkan kerugian. Kedua, apabila resiko ini tidak terjadi, tidak akan menimbulakn kerugian atau keuntungan. (no loss, no gain)

Contoh :

Kebakaran, Kecelakaan dll

• Resiko Spekulatif (Speculative Risk)

Resiko Spekulatif (Speculative Risk) adalah resiko yang diakibatkan dari pertaruhan keberuntungan. Jika resiko ini terjadi maka akan menimbulkan 3 (tiga) kemungkinan. Pertama, akan menimbulkan keuntungan. Kedua, akan menimbulkan kerugian. Ketiga, tidak menimbulkan kerugian atau keuntungan. (gain, loss or no loss, no gain)

Contoh :

Berjudi, menanam saham dll

• Resiko Khusus (Particular Risk)

Resiko Khusus (Particular Risk) adalah resiko yang apabila terjadi, baik penyebab maupun akibatnya hanya bersifat pribadi (lokal) tidak meliputi kerugian secara kuantitas dan kualitas yang sangat luas.

Contoh :

Pencuri, pengangguran dll

• Resiko Fundamental (Fundamental Risk)
  
  Resiko Fundamental (Fundamental Risk) adalah suatu resiko yang terjadi karena disebabkan oleh satu pihak tertentu (kebijakan pemerintah, bencana alam), dan menyebabkan dampak yang sangat luas.
  Contoh :
  Gempa bumi, letusan gunung berapi. dll
  
  
  Dari keempat resiko yang telah dijelaskan diatas. Apakah semua resiko dapat dialihkan ke perusahaan asuransi ? atau resiko tersebut harus di tanggung sendiri ? atau di tanggung oleh pemerintah ? pertanyaan-pertanyaan inilah yang akan timbul di benak para pembaca. Lihatlah perbedaan diantara keempat resiko dibawah ini.
  
  

  Resiko Murni (Pure Risk)	Resiko Spekulatif (Speculative Risk)
  Dapat diasuransikan	Tidak dapat diasuransikan
  Resiko bersifat statis (tdak dapat berubah-rubah)	Resiko bersifat dinamis (selalu berubah-ubah)
  Resiko Fundamental (Fundamental Risk)	Resiko Khusus (Particular Risk)
  Dapat diasuransikan. Akan tetapi hanya dapat menjadi perluasan dari  pure risk (resiko murni)	Tidak dapat diasuransikan

  Dari tabel diatas kita dapat menarik kesimpulan bahwa ada 2 (dua) resiko yang dapat diasuransikan. Pertama,  Resiko Murni (Pure Risk). Kedua, Resiko Fundamental (Fundamental Risk) dapat diasuransikan dengan berbagai syarat.
  
  
  Akan tetapi tidak semua Resiko Murni (Pure Risk) dapat diasuransikan, Resiko yang dapat diasuransikan harus memiliki syarat-sayarat tertentu. Syarat-syarat tersebut adalah :
  
  
• Akibat atau dampak harus dapat dinilai dengan uang, yang berarti bahwa resiko tersebut harus bersifat finansial (implisit)
• Resiko bersifat Homogen (sama) dan terdapat dalam jumlah yang banyak. (the law of the large number)
• Resiko tidak bisa di prediksi, harus terjadi secara kebetulan dan tidak disengaja.
• Apabila resiko tersebut terjadi. Maka, tertanggung (client asuransi) akan mengalami kerugian, dalam artian tertanggung harus memiliki insurable interest atas objek yang akan dipertanggungkan (diasuransikan)
• Resiko tersebut tidak bertentangan dengan kepentingan umum atau hukum yang berlaku di negara tersebut. Contoh., narkoba tidak boleh jadi objek yang di asuransikan.
• Pembebanan premi harus sesuai dengan tingkat resiko yang dihadapi.
  
  Dirangkum Oleh Ayu Sartika Dewi (Mahasiswi Universitas Nasional)